La desaparición del riesgo asegurado antes del vencimiento de una póliza continúa generando incertidumbre entre los consumidores. Situaciones como la venta de un vehículo, su robo, la destrucción total de un bien o el fallecimiento de una persona asegurada pueden poner fin de facto a la cobertura, pero eso no garantiza que el cliente recupere la parte de la prima correspondiente al periodo pendiente de disfrutar, una situación que la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) quiere revertir.
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El problema afecta especialmente a productos de contratación anual, una fórmula habitual en seguros vinculados al automóvil, la vivienda o la salud. Aunque muchas compañías permiten fraccionar el pago en cuotas mensuales, trimestrales o semestrales, consideran que la prima corresponde al conjunto de la anualidad y que su derecho de cobro nace desde el inicio del contrato.
Esta interpretación se apoya en el principio de indivisibilidad de la prima, una práctica que lleva a situaciones controvertidas cuando el riesgo desaparece antes de la fecha de vencimiento. En esos casos, el asegurado puede seguir afrontando pagos por una cobertura que ya no puede prestarse, porque el vehículo ha dejado de existir.
La normativa actual no reconoce de forma general un derecho automático a recuperar la prima no consumida. Como consecuencia, tampoco existe una base clara para reclamar judicialmente el reembolso en todos los supuestos. En la práctica, la devolución suele quedar supeditada a la política comercial de cada entidad aseguradora.
¿💶Vendes tu coche o casa antes de que termine el contrato y la compañía de seguros se queda con la prima no consumida? Esto no es justo: si el riesgo no existe, debería devolver el dinero.
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Pese a ello, la Dirección General de Seguros considera una buena práctica que las compañías reintegren la parte proporcional correspondiente al periodo en el que ya no existe riesgo cubierto, siempre que no se haya producido una indemnización por pérdida total. Sin embargo, esta recomendación no se traduce en una obligación general para el sector, una situación para la que desde la OCU exigen una solución.
Trascendente para los automovilistas
El mercado del seguro de automóvil es uno de los ámbitos donde esta situación adquiere una mayor relevancia práctica. La venta de un vehículo, su siniestro total o su desaparición pueden provocar que el riesgo asegurado deje de existir mucho antes del vencimiento de la póliza.
Sin embargo, la transmisión de un coche a un nuevo propietario no implica automáticamente la cancelación del seguro. Como regla general, el comprador pasa a asumir los derechos y obligaciones vinculados a la póliza vigente. El vendedor debe informar al adquirente de la existencia del seguro y comunicar la operación a la aseguradora dentro de los plazos establecidos.
Una vez recibida esa comunicación, la compañía dispone de un periodo determinado para rescindir el contrato, aunque debe mantener temporalmente la cobertura. En ese supuesto, corresponde devolver la parte de prima restante que no haya sido consumida. También el comprador puede decidir extinguir la póliza si no desea mantenerla, aunque las consecuencias económicas pueden variar según cada caso.
Diferencias entre compañías
Para conocer cómo se actúa en la práctica cuando desaparece el riesgo antes del vencimiento del contrato, la OCU consultó a 18 aseguradoras. No obstante, únicamente respondieron tres entidades que ofrecen seguros del automóvil: AXA, FIATC y Línea Directa.
Las respuestas reflejan una notable falta de homogeneidad. Ante circunstancias similares, un cliente puede obtener la devolución íntegra de la parte proporcional pendiente, recibir un importe reducido por deducciones, conservar el saldo para futuras contrataciones o incluso no obtener ningún reembolso.
AXA indica que devuelve la prima no consumida en seguros de automóvil cuando el bien asegurado desaparece, se transmite o queda destruido sin que exista indemnización a cargo de la compañía.
Línea Directa ofrece en seguros de automóvil la posibilidad de recuperar la parte proporcional pendiente o reservar esa cantidad durante un periodo determinado para aplicarla a otra póliza.
FIATC aplica soluciones diferentes en función del producto contratado y del motivo que origina la desaparición del riesgo. En automóviles, contempla tanto la reserva de la prima para otra póliza como la transmisión de la cobertura al comprador del vehículo.
Las diferencias detectadas ponen de manifiesto la ausencia de una práctica común en el sector asegurador. El resultado final para el consumidor depende tanto del tipo de seguro como de las condiciones específicas de cada entidad.
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