Si un incendio destruye tu coche, esto es todo lo que debes saber antes de reclamar al seguro

Las imágenes de vehículos calcinados junto a carreteras, urbanizaciones y aparcamientos se han repetido durante los últimos días en distintos puntos de España. Una escena que, además del impacto visual, ha despertado una duda entre miles de conductores que temen perder también su automóvil. 

Con el avance de las llamas en varias comunidades autónomas, muchas personas se preguntan ahora qué ocurre cuando el coche queda atrapado por un incendio forestal. La respuesta no depende únicamente de la magnitud del desastre, sino de un elemento que conviene revisar antes de necesitarlo. 

La póliza contratada es la que marca la diferencia 

Cuando un vehículo resulta dañado por un incendio forestal, la primera cuestión que analiza la aseguradora es el tipo de cobertura contratada. No todas las pólizas ofrecen la misma protección y, en muchos casos, la diferencia entre recibir una indemnización o asumir toda la pérdida está en una cláusula que suele pasar desapercibida. 

Quienes cuentan únicamente con un seguro a terceros básico normalmente no tendrán cubiertos los daños sufridos por su propio vehículo. Este tipo de póliza está diseñada para responder frente a los perjuicios ocasionados a terceros, pero no incluye, por regla general, los desperfectos provocados por un incendio. 

La situación cambia cuando el contrato incorpora una cobertura específica frente al fuego, algo habitual en numerosos seguros a terceros ampliados. En estos casos, la compañía suele hacerse cargo de los daños ocasionados por incendios, ya sean forestales, urbanos o derivados de la caída de un rayo, siempre dentro de las condiciones pactadas. 

En los seguros a todo riesgo, la protección suele ser todavía más amplia. Si el automóvil queda completamente destruido, la aseguradora asumirá la indemnización correspondiente, aunque el asegurado deberá abonar la franquicia cuando la póliza contemple esta modalidad. 

Pero la cobertura no depende únicamente del tipo de seguro contratado. También conviene revisar la letra pequeña de la póliza, ya que algunas compañías establecen limitaciones relacionadas con el lugar donde se encontraba el vehículo.  

Si el coche estaba estacionado en una pista forestal o en un camino de tierra, podrían considerar que no se encontraba en una vía apta para la circulación y, si así lo contemplan las condiciones del contrato, limitar o incluso rechazar la indemnización.

¿Influye que el incendio haya sido provocado? 

Además del seguro contratado, existe otra circunstancia que puede modificar la forma en la que se tramita el siniestro. Se trata de la posible identificación de la persona responsable del incendio. 

Si la investigación de las autoridades determina que existe un autor conocido y este puede responder por los daños ocasionados, la aseguradora reclamará posteriormente el importe de la indemnización a través de su responsabilidad civil. 

Eso significa que incluso un conductor con un seguro muy básico podría recuperar el valor de los daños si finalmente se demuestra quién provocó el fuego y este responde legalmente por las consecuencias. 

El escenario es muy distinto cuando no existe un responsable identificado, el incendio tiene un origen accidental o la persona causante resulta insolvente. En ese supuesto, la cobertura dependerá exclusivamente de las garantías incluidas en la póliza del propietario del vehículo. 

El Consorcio de Compensación de Seguros 

Existe una idea muy extendida de que cualquier gran catástrofe natural queda automáticamente cubierta por el Consorcio de Compensación de Seguros, pero la realidad es diferente. 

Este organismo público únicamente interviene cuando se producen los denominados riesgos extraordinarios, entre los que figuran fenómenos como inundaciones extraordinarias, terremotos, erupciones volcánicas, maremotos o tempestades ciclónicas atípicas. 

Los incendios forestales no forman parte de esa relación de riesgos extraordinarios, por lo que, con carácter general, el Consorcio no indemniza los vehículos afectados únicamente por las llamas. 

La declaración de zona catastrófica  

Cuando un incendio alcanza una gravedad excepcional, el Gobierno puede declarar el territorio afectado como zona gravemente afectada por una emergencia, una figura que permite aprobar ayudas económicas extraordinarias para los damnificados. 

Estas subvenciones pueden servir para aliviar parte de las pérdidas sufridas por particulares, empresas o administraciones públicas, aunque no sustituyen la indemnización del seguro ni funcionan como un mecanismo automático para recuperar el valor del vehículo. 

Por ese motivo, aunque finalmente se aprueben ayudas públicas, seguir disponiendo de una cobertura adecuada continúa siendo el principal respaldo económico. 

Qué cantidad puede pagar la aseguradora 

Si el coche queda completamente calcinado y la reparación resulta inviable, la compañía declarará el vehículo como siniestro total. A partir de ese momento comenzará el proceso de valoración económica. 

La cuantía que recibirá el propietario dependerá de varios factores, entre ellos la antigüedad del automóvil, las condiciones particulares del contrato y el criterio de valoración previsto en la póliza. 

Algunas aseguradoras indemnizan con el valor de nuevo durante los primeros años de vida del vehículo, mientras que otras aplican el denominado valor venal o el valor venal mejorado, cantidades que pueden ser sensiblemente inferiores al precio de compra. 

También conviene comprobar si el contrato incluye los accesorios instalados posteriormente, ya que determinados elementos no declarados podrían quedar fuera de la indemnización. 

Los primeros pasos tras el incendio 

Una vez que la situación esté controlada y las autoridades permitan acceder a la zona, los expertos recomiendan no manipular el vehículo si existe cualquier riesgo y comunicar el siniestro a la aseguradora lo antes posible. 

Además, resulta aconsejable fotografiar los daños, conservar toda la documentación disponible y seguir las indicaciones de la compañía antes de retirar el automóvil o iniciar cualquier actuación.